張煒
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險防范能力，但由此帶來的金融科技風(fēng)險與安全問題不可輕視。
別為了數(shù)字化而數(shù)字化
“金融機(jī)構(gòu)不能為了數(shù)字化而數(shù)字化。金融要做好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，利用數(shù)字技術(shù)可以增加普惠性，但必須做好風(fēng)險管理?！鄙虾視媽W(xué)院數(shù)字金融研究中心主任馬長峰在接受中國經(jīng)濟(jì)時報采訪時指出，在數(shù)字化趨勢中，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字金融，也就是充分利用數(shù)字技術(shù)提升業(yè)務(wù)能力，尤其是提升風(fēng)險管理能力。
他認(rèn)為，在數(shù)字化過程中，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險主要是市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等。防范合規(guī)風(fēng)險與ESG（環(huán)境、社會和治理）風(fēng)險很重要。在使用數(shù)字技術(shù)的過程中，可能會產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險。例如，人工智能會表現(xiàn)出對女性、老年人的歧視，這會觸發(fā)合規(guī)風(fēng)險。在社交媒體時代，這種風(fēng)險帶來的沖擊會很快被放大。
易觀分析金融數(shù)字化高級分析師陳晨在接受本報采訪時稱，商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，面臨相應(yīng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險與科技倫理風(fēng)險。例如，通過技術(shù)賦能信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了線上化的智能評級和審批放款，但產(chǎn)生了數(shù)據(jù)壁壘造成的銀企信息不對稱、深度偽造引發(fā)的身份欺詐風(fēng)險；科技倫理風(fēng)險主要是來自信息安全、模型和算法等方面的風(fēng)險，包括數(shù)據(jù)隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊，以及模型不可解釋、算法歧視等問題。
對于金融科技風(fēng)險管控，馬長峰指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從理念、人才儲備和組織形態(tài)等方面去順應(yīng)數(shù)字化趨勢。第一，要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)尤其是數(shù)字金融思維與理念的理解，這是領(lǐng)導(dǎo)層必須重視的。第二，加強(qiáng)對員工數(shù)據(jù)分析思維方式和能力的訓(xùn)練。第三，探索與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的組織架構(gòu)，因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型對組織形態(tài)可能產(chǎn)生新的要求。
對于監(jiān)管層來說，必須注意宏觀審慎框架。需要加強(qiáng)對數(shù)字技術(shù)的研究和追蹤，形成監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展動態(tài)的匹配，避免監(jiān)管滯后或監(jiān)管過嚴(yán)。
陳晨表示，一方面通過構(gòu)建和新型風(fēng)險相適配的風(fēng)險管理策略，主動適應(yīng)新技術(shù)、新要求等外部環(huán)境的變化，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)；另一方面要圍繞數(shù)據(jù)要素價值的發(fā)揮、技術(shù)人才的引入和培養(yǎng)、科技倫理的治理等關(guān)鍵因素，兼顧創(chuàng)新和風(fēng)險的平衡。
中小銀行風(fēng)險相對較大
值得注意的是，中小銀行的金融科技風(fēng)險與大型銀行有差別。馬長峰指出，大中型金融機(jī)構(gòu)有人才，而小型金融機(jī)構(gòu)缺乏人才，使用數(shù)字技術(shù)沒有規(guī)模效應(yīng)，因此存在的風(fēng)險是數(shù)字技術(shù)成本太高，在數(shù)字化時代面臨數(shù)字技術(shù)的競爭壓力。小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化依賴第三方的話，操作風(fēng)險相對較大。
“中小銀行在科技投入、人才準(zhǔn)備、產(chǎn)品設(shè)計等方面，與大型銀行的差距明顯。尤其是經(jīng)濟(jì)下行階段，更加考驗銀行的大數(shù)據(jù)運用、風(fēng)控建模能力。”零壹智庫金融組研究總監(jiān)李薇在接受本報采訪時說，中小銀行金融科技運用主要存在三個問題：第一，過度依賴外部科技服務(wù)商，容易產(chǎn)生用戶數(shù)據(jù)隱私泄露風(fēng)險；第二，缺乏自主可控的風(fēng)控體系，受限于自身科技實力，在線上獲客、開展助貸業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)，傾向于外部科技公司輔助進(jìn)行風(fēng)控，存在一定的合規(guī)風(fēng)險問題；第三，盲目照搬大型銀行的金融科技系統(tǒng)，并未結(jié)合本土經(jīng)營環(huán)境與特色場景，針對性地形成適合自身的數(shù)字化科技平臺。
李薇稱，鑒于中小銀行在金融科技運用上的難點痛點，監(jiān)管部門出臺了一系列政策，涉及銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)治理、隱私安全保護(hù)等領(lǐng)域。一方面，引導(dǎo)大型銀行加快技術(shù)輸出，引導(dǎo)其主動與中小銀行交流合作，目前一批銀行系金融科技子公司在賦能地方性中小銀行；另一方面，央行牽頭的各地金融科技試點項目，也有一批中小銀行參與其中，使其對監(jiān)管合規(guī)導(dǎo)向的認(rèn)知更為清晰。
陳晨分析認(rèn)為，中小銀行面臨的主要是信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險，對風(fēng)險的識別能力、管理水平比較薄弱，不良率較高。對比風(fēng)險管理體系更加完善及資金實力、技術(shù)能力更強(qiáng)的大型銀行，中小銀行需要建立穩(wěn)健的風(fēng)險管理策略，避免與大型銀行比拼金融科技投入，應(yīng)更多聚焦自身資產(chǎn)質(zhì)量的提升，利用智能技術(shù)提升客戶評級、資金流向監(jiān)控、不良資產(chǎn)處置等信貸全流程的智能風(fēng)控水平。
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