每經(jīng)記者：邊萬(wàn)莉 每經(jīng)編輯：廖丹

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

去年年底，有電商平臺(tái)被舉報(bào)涉嫌“二次清算”，此舉再次將電商O(píng)2O行業(yè)“二清”問(wèn)題推到了臺(tái)前。全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行昆明中心支行黨委書(shū)記楊小平在建議中提到：“電商平臺(tái)以驚人的速度發(fā)展，所涉及的結(jié)算資金規(guī)模也隨之快速增長(zhǎng)，與此同時(shí)出現(xiàn)了電商平臺(tái)相關(guān)資金安全的風(fēng)險(xiǎn)事件。由于互聯(lián)網(wǎng)無(wú)嚴(yán)格的地域限制，風(fēng)險(xiǎn)快速傳導(dǎo)，造成大面積的社會(huì)群體事件。建議電子商務(wù)監(jiān)管部門(mén)關(guān)注電商平臺(tái)資金安全管理問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策?！?/p>

目前，電商平臺(tái)對(duì)資金的管理存在哪些難點(diǎn)痛點(diǎn)？如何加強(qiáng)電商平臺(tái)資金管理？楊小平在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪時(shí)，闡述了相關(guān)的見(jiàn)解。

電子商務(wù)平臺(tái)資金管理存在四大難點(diǎn)

工信部公布數(shù)據(jù)顯示，2018年全國(guó)實(shí)物商品網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)25.4%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為18.4%，帶動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)創(chuàng)收3667億元，比上年增長(zhǎng)13.1%。

楊小平認(rèn)為，電商平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多業(yè)態(tài)，其中大部分平臺(tái)和業(yè)態(tài)實(shí)力較弱、安全意識(shí)缺乏，由于電子商務(wù)交易過(guò)程中資金流無(wú)法與物流同步的固有特點(diǎn)，形成了“先款后貨”，而在大多數(shù)業(yè)務(wù)模式下預(yù)付資金是由電商平臺(tái)代管，于是帶來(lái)了諸多資金安全問(wèn)題。

那么，電商平臺(tái)對(duì)資金的管理存在哪些難點(diǎn)痛點(diǎn)呢？楊小平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，電子商務(wù)平臺(tái)資金管理的難點(diǎn)和痛點(diǎn)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

一是平臺(tái)違規(guī)從事清結(jié)算業(yè)務(wù)，即從事資金“二清”業(yè)務(wù)；

二是平臺(tái)內(nèi)部形成“資金池”,威脅交易資金安全；

三是平臺(tái)缺乏對(duì)客戶(hù)支付信息的安全保障措施；

四是平臺(tái)將支付接口轉(zhuǎn)接給從事洗錢(qián)、黃賭毒等非法或違規(guī)商戶(hù)的問(wèn)題。

簡(jiǎn)單來(lái)講，我們?cè)谀畴娚唐脚_(tái)上消費(fèi)時(shí)，收貨之前就已支付的資金實(shí)際上是先存在電商平臺(tái)的銀行賬戶(hù)上，等到確認(rèn)收貨后，再由電商平臺(tái)將這筆資金轉(zhuǎn)給平臺(tái)商家。

在這個(gè)過(guò)程中，資金會(huì)在平臺(tái)賬戶(hù)停留一段時(shí)間，從而形成“資金池”。這個(gè)模式之下就涉及到了無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付清算業(yè)務(wù)的問(wèn)題。

當(dāng)電商平臺(tái)在與平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者結(jié)算資金出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，在無(wú)第三方參與對(duì)賬的背景下會(huì)引發(fā)雙方法律糾紛；電商平臺(tái)選擇延遲或是拒絕將資金結(jié)算至平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者，自行控制和支配這部分資金，導(dǎo)致發(fā)生電商平臺(tái)截留、挪用交易資金甚至攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件。

值得一提的是，部分平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者存在下掛多級(jí)商戶(hù)的情況，即多級(jí)商戶(hù)嵌套模式。在這種模式下平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者充當(dāng)了下級(jí)資金的清算及結(jié)算角色，這也是無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付清算業(yè)務(wù)的表現(xiàn)之一。

而當(dāng)電商平臺(tái)通過(guò)與多個(gè)電子支付服務(wù)提供者（特指：銀行與支付機(jī)構(gòu)）直連向平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者提供清算服務(wù)時(shí)，有可能變相成為新型的清算機(jī)構(gòu)。

還需要注意的一個(gè)問(wèn)題是，電商平臺(tái)與電子支付服務(wù)提供者合作向消費(fèi)者提供電子支付服務(wù)，在此過(guò)程中積累了大量的個(gè)人支付信息，如果缺乏這方面的安全保障措施，容易出現(xiàn)信息泄露事件，造成用戶(hù)個(gè)人信息及支付信息泄露和被盜。

從電商行業(yè)角度考慮，如何才能形成對(duì)無(wú)證機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管？楊小平向每經(jīng)記者表示：

要明確電商平臺(tái)有關(guān)清結(jié)算服務(wù)的基本原則，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定以規(guī)范電商平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式；

明確電商平臺(tái)的資金清結(jié)算應(yīng)交由銀行和支付機(jī)構(gòu)辦理，并嚴(yán)格落實(shí)收單管理制度；

另外，電商平臺(tái)須退出資金流通過(guò)程，避免形成“資金池”，規(guī)避挪用客戶(hù)資金和無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

交易資金存管制度會(huì)在總體上降低平臺(tái)成本

針對(duì)電商平臺(tái)資金管理存在的諸多問(wèn)題，楊小平建議，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定以規(guī)范平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式；制定電商平臺(tái)交易資金存管指引，以防范平臺(tái)無(wú)法操控資金、權(quán)限受控為原則，確保平臺(tái)及資金嚴(yán)格隔離；形成統(tǒng)一的電商平臺(tái)信息安全標(biāo)準(zhǔn)或技術(shù)規(guī)范等。

如果建立電商平臺(tái)交易資金存管制度，是否會(huì)增加電商平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本？另外，由于電商行業(yè)對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解不夠深入，這些因素疊加在一起是否會(huì)拖慢電商和銀行之間的合作進(jìn)度？

對(duì)此，楊小平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，建立交易資金存管制度，不但不會(huì)增加平臺(tái)投入，反而會(huì)在總體上降低平臺(tái)成本。

比如：平臺(tái)的支付成本會(huì)有所降低，原因是銀行的議價(jià)能力比大多數(shù)電商平臺(tái)強(qiáng)，其獲取的支付通道價(jià)格會(huì)低于電商平臺(tái)自行簽約價(jià)格；而且平臺(tái)稅賦也會(huì)有所降低，原因是通過(guò)銀行存管直接分賬后交易結(jié)算資金和平臺(tái)手續(xù)費(fèi)（服務(wù)）收入會(huì)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格區(qū)分，平臺(tái)只須按實(shí)際收入納稅。

他進(jìn)一步表示，推進(jìn)電商平臺(tái)交易資金存管制度，會(huì)加速電商和銀行、支付機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)度。

因?yàn)榇婀苤贫却_定后，銀行、支付機(jī)構(gòu)就能夠根據(jù)監(jiān)管要求開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，形成針對(duì)不同模式、規(guī)模的電商平臺(tái)支付產(chǎn)品體系和專(zhuān)業(yè)推廣隊(duì)伍，而平臺(tái)只需一點(diǎn)接入即可獲取包括支付通道、資金存管、分賬清分等一系列功能，對(duì)于合法合規(guī)發(fā)展的平臺(tái)，特別是中小規(guī)模的平臺(tái)，能夠更加快捷實(shí)現(xiàn)與銀行、支付機(jī)構(gòu)的合作。

事實(shí)上，電商平臺(tái)資金安全管理的問(wèn)題并不僅僅存在于“先款后貨”類(lèi)的電子商務(wù)平臺(tái)。

一些以預(yù)收款或押金方式提供商品或者服務(wù)的電子商務(wù)平臺(tái)，也存在著同樣的問(wèn)題。那么，除資金存管之外，還有哪些解決之道？

對(duì)于上述問(wèn)題，楊小平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，除資金存管之外，還有多種解決資金管理問(wèn)題的方法。

一是依托支付賬戶(hù)分級(jí)機(jī)制來(lái)沉淀預(yù)收款或押金，即：資金沉淀于用戶(hù)開(kāi)立的I類(lèi)或Ⅱ類(lèi)支付賬戶(hù)，在交易完成以后再將資金由用戶(hù)支付賬戶(hù)結(jié)算至商家賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與資金的完全隔離；

二是采用信用擔(dān)保來(lái)取代預(yù)收款或押金。因電商平臺(tái)居于互聯(lián)網(wǎng)，交易痕跡透明亦可追溯分析，具備建立電商平臺(tái)交易信用體系的先天條件?？煽紤]用企業(yè)和個(gè)人信用取代押金作為交易擔(dān)保，平臺(tái)不再接受資金抵押，以此來(lái)解決平臺(tái)碰觸用戶(hù)資金的問(wèn)題。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

每日經(jīng)濟(jì)新聞