到底誰(shuí)更考慮消費(fèi)者？–國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)對(duì)比 （四）（香港的保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)的比較）
關(guān)于香港重疾險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的對(duì)比，已經(jīng)講到第四篇了。
前三篇文章里，我主要是把高發(fā)的病種做了對(duì)比，另外，也對(duì)比了健康告知。
詳細(xì)的內(nèi)容，可以看文章最后的鏈接哦！
今天這篇，咱們一起來(lái)看一下香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)保費(fèi)，分紅的對(duì)比。
保費(fèi)
如果是一個(gè)0歲的女孩兒作為例子：
香港重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期18年，保額6萬(wàn)美金，按照匯率是7來(lái)計(jì)算，換算之后大約是42萬(wàn)人民幣的保額，對(duì)應(yīng)的繳費(fèi)金額是多少呢？828.2美金/年，相當(dāng)于人民幣5787.4元/年，那么18年總繳保費(fèi)金額是10.4萬(wàn)人民幣。
而國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)，保額是40萬(wàn)，繳費(fèi)期20年，保費(fèi)是2960元/年，那么總繳費(fèi)金額是5.9萬(wàn)人民幣。
保險(xiǎn)相差了將近50%哦！
可能您會(huì)有疑問(wèn)，保障到范圍有差別嗎？
除了疾病的定義差別之外，能夠看到的差別如下：
1. 輕癥中癥賠付額度不同。
內(nèi)地重疾險(xiǎn)和輕癥、中癥是額外計(jì)算保額的，也就是說(shuō)，如果賠付了輕癥或者中癥，重癥 保額不受任何影響；
而香港的重疾險(xiǎn)，輕癥中癥和重癥是共享保額的，也就是說(shuō)如果重疾40萬(wàn)保額，賠付了10萬(wàn)輕癥之后，重癥只剩下了30萬(wàn)的保額哦；
2. 被保人豁免方式不同
內(nèi)地的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在都自帶被保人豁免。在繳費(fèi)期內(nèi)，如果被保人發(fā)生了輕癥或者中癥，或者重癥，會(huì)豁免后續(xù)的保費(fèi)。
而香港重疾險(xiǎn)，只有當(dāng)總賠付的金額到達(dá)100%保額，才能豁免后續(xù)的保費(fèi)。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，內(nèi)地保險(xiǎn)更厚道一些。
3. 寬限期和保單復(fù)效不同
寬限期是指在保單后續(xù)繳費(fèi)的時(shí)候，如果再指定時(shí)間沒(méi)有繳費(fèi)，多長(zhǎng)時(shí)間之后繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司依然承認(rèn)這張保單的有效性，否則會(huì)被暫停效力。
如果后續(xù)重新繳費(fèi)，保單恢復(fù)效力，這就是保單復(fù)效。
內(nèi)地的保單，寬限期基本上都是60天，如果60天之后沒(méi)有繳費(fèi)，保單會(huì)停止效力，兩年之內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效，補(bǔ)齊保費(fèi)即可，沒(méi)有任何的額外利息的要求。
而香港的重疾險(xiǎn)，寬限期是31天，但是停效之后，5年都可以申請(qǐng)復(fù)效，只是在復(fù)效的時(shí)候，需要支付額外的利息。
綜合來(lái)看，國(guó)內(nèi)的對(duì)于保單寬限期要求更寬松，而香港保險(xiǎn)雖然復(fù)效日期相對(duì)較長(zhǎng)，但是需要支付額外的利息，這是香港保險(xiǎn)在契約精神方面的一個(gè)體現(xiàn)。
分紅
終于說(shuō)到分紅了！
分紅是香港重疾險(xiǎn)，甚至是香港保險(xiǎn)無(wú)法避開(kāi)的話題。
就拿香港重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，分紅按照演示，有悲觀、正常以樂(lè)觀，相當(dāng)于咱們國(guó)內(nèi)低檔、中檔和高檔。在實(shí)際演示的時(shí)候，也是去中間值。
那么按照演示的利益，可以看到：
一個(gè)0歲的小朋友，加如在80歲決定把這份保險(xiǎn)推掉，那么保證能夠獲得的金額是4.2萬(wàn)美金，非保證部分是89.4萬(wàn)美金，非保證部分是保證部分的20多倍。
如果到80歲不幸身故，總共可以獲得的保證部分保額和非保證部分增值可以到達(dá)100萬(wàn)美金??！
這也是為什么很多內(nèi)地人對(duì)于香港保險(xiǎn)趨之若鶩的原因。
很重要的部分
很多國(guó)內(nèi)的代理人會(huì)宣稱(chēng)說(shuō)內(nèi)地人在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，退保獲得的現(xiàn)價(jià)或是保險(xiǎn)賠款，會(huì)被外管局?jǐn)r截。而在實(shí)際的情況下，我身邊出現(xiàn)過(guò)順利拿到支票理賠款的情況，也出現(xiàn)過(guò)被外管局凍結(jié)賬戶的情況。
有香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員說(shuō)，根據(jù)外管局的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》第十九條規(guī)定：“境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金，可以存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶，也可以結(jié)匯。”所以，作為受益人獲取賠償金，是沒(méi)有什么問(wèn)題的。
這里有一個(gè)名詞：外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下，指的是什么呢？
2015年1月19日， 國(guó)家外匯管理局 以匯發(fā)〔2015〕6號(hào)印發(fā)《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理指引》。其中，對(duì)于人身險(xiǎn)的規(guī)定如下：
第八條 外匯人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下所列情形之一：
（一）境內(nèi)個(gè)人跨境的短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；
（二）境外個(gè)人的短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；
（三）法規(guī)規(guī)定的其他情形
因此現(xiàn)在依然是各執(zhí)一詞，賣(mài)香港保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員堅(jiān)稱(chēng)沒(méi)有問(wèn)題，而身邊確實(shí)出現(xiàn)了保險(xiǎn)賠款被凍結(jié)的情況。
長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，根據(jù)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》里的提到的信息：“有序推進(jìn)金融市場(chǎng)互聯(lián)互通……擴(kuò)大香港與內(nèi)地居民和機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境投資的空間，穩(wěn)步擴(kuò)大兩地居民投資對(duì)方金融產(chǎn)品的渠道。在依法合規(guī)前提下，有序推動(dòng)大灣區(qū)內(nèi)基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品跨境交易，不斷豐富投資產(chǎn)品類(lèi)別和投資渠道，建立資金和產(chǎn)品互通機(jī)制?！?/p>
香港保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)的互通已經(jīng)在籌劃范圍內(nèi)。
那誰(shuí)適合買(mǎi)香港重疾險(xiǎn)呢？
我覺(jué)得有以下三點(diǎn)需要考慮：
1. 保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有非常明顯的屬地性質(zhì)
也就是說(shuō)，生活所在地保障保險(xiǎn)是最適合自己的，因?yàn)橄鄬?duì)的賠償機(jī)制是最順暢的，能夠在最短的時(shí)間獲得理賠，對(duì)于保障類(lèi)產(chǎn)品，理賠的時(shí)效性是非常重要的。
如果自己有移民的計(jì)劃，或是孩子有出國(guó)的打算，用香港保險(xiǎn)來(lái)作為外幣儲(chǔ)蓄的方式，這是可以考慮的。
2. 有香港賬戶，看重香港的醫(yī)療條件
如果本身有香港的美元賬戶，那么保險(xiǎn)賠款獲得的問(wèn)題就迎刃而解了，同時(shí)搭配香港的醫(yī)療保險(xiǎn)，充分享受香港比較先進(jìn)的醫(yī)療水平，是可以考慮香港保險(xiǎn)的。
不過(guò)目前國(guó)內(nèi)的高端醫(yī)療在這方面也做得很不錯(cuò)了。相應(yīng)的投保和理賠對(duì)于內(nèi)地用戶是非常方便的。
- 特別看重非保證分紅
如果特別看重這部分非保證的分紅，那么更應(yīng)該考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
下一篇，我就寫(xiě)一下香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 。
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