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「行業(yè)觀察」提升跨境電商資金結算與支付的政策建議（二）：跨境電商資金結算服務現狀與未來需求

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「行業(yè)觀察」提升跨境電商資金結算與支付的政策建議（二）：跨境電商資金結算服務現狀與未來需求

作者 | 秦燁華，國家外匯管理局呂梁市中心支局外匯管理科科長，經濟師

風景這邊獨好。2021年，在海運費大漲、原材料價格上升、人民幣匯率升值三大因素作用下，傳統(tǒng)外貿利潤空間基本耗盡，而跨境電商由于直面市場，利潤仍保持較高水平，成為很多外貿企業(yè)發(fā)展的選擇。為更好服務跨境電商，支持外貿發(fā)展，筆者對跨境資金結算渠道選擇進行調查。

調查發(fā)現：一是當前支付機構仍是跨境電商資金結算的主渠道，而費率已不再成為主要競爭因素；二是未來跨境電商呈業(yè)態(tài)多樣、獨立建站等發(fā)展趨勢，需要一體化金融服務作支撐；三是比較銀行與支付機構，需要發(fā)揮銀行作為金融服務重要渠道的優(yōu)勢，推動境內金融機構提供境外金融服務是解決跨境電商未來發(fā)展新需求的重要方式。

目前，支付機構仍是跨境電商資金結算的主要途徑，穩(wěn)定快速的資金結算服務、優(yōu)質的融資服務與衍生服務已經替代費率，成為跨境電商選擇的主要考慮因素。其次，跨境金融服務鏈條碎片化已難以滿足跨境電商的需求，一體化金融解決方案是大勢所趨，跨境電商未來發(fā)展趨勢也對金融服務提出新需求。

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跨境電商資金結算服務現狀

跨境電商資金結算有三種渠道。一是對實施本地化策略的電商平臺（如亞馬遜），境外銀行接受指令后將付款轉至跨境電商賣家通過境外支付機構開立的境外虛擬賬戶上（或部分具有歐洲EMI牌照的境外支付機構為境內跨境電商開立的實體賬戶上），再由境內支付機構或銀行收匯。

二是對于全球化電商平臺（如速賣通），可以直接劃轉至境內銀行賬戶。

三是企業(yè)選擇在境外注冊離岸公司并以離岸公司的名義開立境外銀行賬戶或在部分具有歐洲EMI牌照的境外支付機構為境內跨境電商開立的實體賬戶，由企業(yè)自行進行資金運作。

支付機構仍是資金結算主要途徑。2020年，全國跨境電商收匯1296億美元，其中通過支付機構收匯共計1146億美元，銀行直接收匯合計138億美元。跨境電商選擇支付機構進行資金流轉仍是跨境電商調回境外收入的主要途徑，無論是在資金結算價格與服務上，還是融資服務上都展現出銀行當前難以望其項背的優(yōu)勢。

費率已不是跨境電商選擇支付渠道的重要因素。價格不是核心，牌照也無法成為最大壁壘。在跨境支付業(yè)內人士看來，不少以跨境解決方案著稱的企業(yè)，在境外擁有支付牌照，但是國內并不具有跨境支付試點資質，通過持牌公司合作的方式依然能夠快速開展業(yè)務。隨著B端市場費率回落至1‰至3‰，費率已不是跨境電商企業(yè)選擇的主要影響因素。

穩(wěn)定快速的資金結算服務、融資服務與衍生服務成為核心競爭力。當前支付機構已經延伸出更多能力向商家提供一攬子解決方案，包括貿易服務、營銷服務及資金流轉所需的金融產品服務等，如支付境外廣告費、支付VAT、供跨境物流服務、批量提供虛擬信用卡、索賠服務等。另外，“短平快”的融資服務也是各大支付機構的競爭產品，例如連連聯(lián)合銀行與小貸公司等提供“信用寶”“訂單寶”等產品。

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跨境資金結算從碎片化向一體化

整體上看，跨境金融服務呈現碎片化的特點?？缇畴娚虃€體工商戶們反映，“收款結匯操作在支付機構金融終端，境內供應鏈部分資金往來、境外收結匯到賬取現、融資貸款與理財在境內銀行終端，辦虛擬信用卡等可能需要和境外花旗合作”是目前跨境電商的常態(tài)。

前端競爭白熱化。跨境支付市場競爭加劇，最能體現競爭激烈程度的指標就是前期手續(xù)費費率的不斷走低。同時，前端市場還面臨無序競爭局面。目前，境內銀行與境內持牌支付機構在外匯局指導與監(jiān)管下，展業(yè)合規(guī)、競爭有序，但境外支付機構（非持牌類支付機構）不受外匯局監(jiān)管，盡管部分境外支付機構宣稱自己并未在境內展業(yè)，但是在各大網站論壇與社交軟件上，服務群、客服專員一應俱全，儼然與境內持牌支付機構的展業(yè)無異。

融資鏈條斷裂化。以企業(yè)規(guī)模分類，小微跨境電商（個體工商戶）對資金需求不是很大，偏好銀行的個人信用貸款。大中型跨境電商對融資產品有一定的需求，在運營初期，支付機構提供的以訂單為基礎的融資產品尚能滿足其資金周轉的需要。但當企業(yè)到達一定規(guī)模后，支付機構提供的融資產品已不能滿足其需求，除了有廠房等固定資產的企業(yè)可以獲得銀行貸款外，大部分中型跨境電商，由于“輕資產”加之未在銀行開展業(yè)務，難以獲得大額貸款。

增值服務壟斷化。對企業(yè)的調研中，多數電商企業(yè)認為，在跨境支付領域，對其吸引力最大的增值服務是Ping Pong支付（乒乓支付）可以為賣家免費提供50張Ping Pong福卡（虛擬信用卡）。所謂虛擬信用卡，是基于銀行卡上的BIN碼所派生出來的虛擬賬號，它沒有實體卡片載體，可實現在線上支付。目前，第三方支付平臺或境外銀行提供的虛擬信用卡具有支付性質，便利支付推廣費用，還可以幫助企業(yè)快速激活和測評新產品，提升排名。據調查，目前境內銀行無法發(fā)行上述產品。

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關注跨境電商未來新需求

需求一：“獨立站”需要境內金融機構對接境外收單服務。據部分亞馬遜賣家反映，通過Shopify等軟件建立的自建站，需要尋找能夠在海外收單的境內外金融機構，但目前來看在各個環(huán)節(jié)均存在問題。某化妝品有限公司運營部門反饋，目前“獨立站”對接的支付機構，如連連支付和前海，其操作需要跳轉，從運營來說并不友好。企業(yè)均表示希望找國內的金融機構做更安全的數據管理和定制化服務。

需求二：店鋪集中管理需要境內銀行提供信用卡境外支付、批量虛擬卡等服務。境外部分平臺要求每一家虛擬店鋪均需提供單獨的信用卡卡號用于支付其店鋪租金或支付銷售費用，而當前境內銀行無法發(fā)行具備上述虛擬卡管理功能的信用卡產品，導致跨境電商賣家或暫停店群擴張，或只能轉向與支付機構合作的境外銀行，如少量跨境電商也在使用香港花旗為其開發(fā)的公務卡虛擬卡服務，但其年費較高，另外還將收取交易額1.5%的手續(xù)費，企業(yè)財務成本壓力大。

需求三：新型貿易模式需要境內金融機構提供資金結算便利。由于生產與運營環(huán)節(jié)割裂，境內“一件代發(fā)”與跨境電商離岸轉手等新型貿易模式出現，跨境電商賣家有自境外賬戶直接向境內外供貨商支付的需求。此模式下，一方面，賣家自買家收匯，與代發(fā)供應商向買家發(fā)貨不相匹配，另一方面，跨境電商賣家出于匯率波動等風險考慮，希望通過境外賬戶直接支付給境內供貨商或境外供貨商。

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