《銀行科技研究社》作者 薛小易：近日，包括6大行在內(nèi)的多家銀行先后發(fā)布了2022年報。在銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)開展中，數(shù)字化的作用至關(guān)重要，信用卡、零售轉(zhuǎn)型、渠道布設(shè)等都廣受關(guān)注。盡管在數(shù)字化方面進(jìn)度較慢，對公業(yè)務(wù)數(shù)字化也迅速推進(jìn)，6大行在其年報中介紹了其相應(yīng)進(jìn)展。

近幾年，銀行業(yè)務(wù)迅速向線上渠道遷移，在新的業(yè)務(wù)環(huán)境下，從獲客、運(yùn)營、營銷、風(fēng)控、持續(xù)觸客等客戶全生命周期的各個階段看，搭建在線上的生態(tài)越發(fā)重要。與零售線上生態(tài)從用戶衣食住行的各個方面著手不同，在對公領(lǐng)域，銀行往往從企業(yè)客群所處的行業(yè)著手，為不同行業(yè)的客群提供相應(yīng)服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上布設(shè)對公領(lǐng)域的線上生態(tài)。其中，政務(wù)類服務(wù)在6大行的對公場景版圖中不容忽視。

從各行業(yè)的數(shù)字化情況看，在國家層面的信創(chuàng)“2 8 N”體系中，“2”指黨、政機(jī)關(guān)。由此可見政務(wù)類服務(wù)數(shù)字化的潛力，在6大行的對公線上場景布設(shè)中，社保、醫(yī)療、司法等政務(wù)類服務(wù)不容忽視，在此之外則各有特點(diǎn)。

從不同領(lǐng)域強(qiáng)化對公線上場景、數(shù)據(jù)建設(shè)

工行構(gòu)建“政務(wù) 金融”“產(chǎn)業(yè) 金融”生態(tài)，從而賦能數(shù)字政府建設(shè)、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。具體地看，工行從社保、醫(yī)療、教育、司法、產(chǎn)業(yè)金融、鄉(xiāng)村振興、跨境等領(lǐng)域著手。

社保領(lǐng)域，推出“工銀e社保”；醫(yī)療領(lǐng)域，推出“工銀云醫(yī)”智慧醫(yī)療開放平臺；教育領(lǐng)域，推出“智慧職教云”平臺、“教育云2.0”智慧校園建設(shè)方案、工銀安心資金監(jiān)管平臺（實(shí)現(xiàn)教培資金監(jiān)管）；司法領(lǐng)域，推出“智慧政法”綜合服務(wù)平臺；產(chǎn)業(yè)金融方面，推出工銀聚融、工銀聚鏈等數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融平臺，此外，“產(chǎn)融云”平臺服務(wù)傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)供銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型；鄉(xiāng)村振興方面，推出工銀“興農(nóng)通”App，搭建“數(shù)字鄉(xiāng)村”農(nóng)村政務(wù)平臺、“興農(nóng)撮合”助農(nóng)銷售平臺，以及“興農(nóng)講堂”等涉農(nóng)生產(chǎn)生活場景，生態(tài)層面，以鄉(xiāng)村黨建、政務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等為切入點(diǎn)，與縣鄉(xiāng)政府、村委會、頭部大型企業(yè)、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個人商戶等合作方開展生態(tài)共建；跨境領(lǐng)域，推出“環(huán)球撮合薈”跨境撮合服務(wù)平臺，幫助小微企業(yè)接入產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈。

農(nóng)行從政府金融、醫(yī)療、校園、資金監(jiān)管、電商、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域著手。

政府金融方面，對接國家級、省級政務(wù)服務(wù)平臺，其研發(fā)的“智縣”應(yīng)用已在16省50縣上線使用；醫(yī)療方面，推出智慧醫(yī)療，合作醫(yī)院超五千家；校園領(lǐng)域，推出智慧校園服務(wù)，合作學(xué)校超3.2萬家；其推出的智慧保付服務(wù)，可提供行業(yè)場景應(yīng)用方案，為電商平臺等客戶提供服務(wù)；鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，推廣掌銀鄉(xiāng)村版、數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺，搭建農(nóng)村“三資”（資金、資源、資產(chǎn)）管理、智慧畜牧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、智慧招投、智慧市場、智慧景區(qū)等覆蓋縣域農(nóng)村生產(chǎn)、消費(fèi)、政務(wù)的一系列場景。

中行從普惠金融、供應(yīng)鏈金融、綠色金融、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村振興、跨境金融等領(lǐng)域著手。

普惠金融方面，推出“惠如愿”App，構(gòu)建普惠金融智能化服務(wù)生態(tài)，打造“I·SMART—中銀數(shù)字普惠金融服務(wù)＋”；供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，搭建“中銀智鏈”服務(wù)，并增加“冷鏈物流鏈、綠色鏈、航空鏈和家電鏈”等子鏈；綠色金融領(lǐng)域，投投產(chǎn)綠色金融管理系統(tǒng)一期，支持智能識別及環(huán)境效益精準(zhǔn)測算；企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，上線“中銀企業(yè)云直聯(lián)”，輸出賬戶管理、支付結(jié)算、資金監(jiān)管等金融服務(wù)能力，融入財資、教育、電商等外部場景生態(tài)，并“中銀企業(yè)e管家”，提供人事、辦公、薪稅、費(fèi)控、財務(wù)和發(fā)票六大模塊服務(wù)；鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，投產(chǎn)“美好鄉(xiāng)村版”手機(jī)銀行；跨境金融方面，完善公司金融客戶全球服務(wù)平臺功能，搭建“中銀跨境e商通”跨境電商結(jié)算產(chǎn)品體系。

建行從住房、智慧政務(wù)、普惠金融、鄉(xiāng)村振興、跨境金融等領(lǐng)域著手。

住房領(lǐng)域，建信住房“CCB建融家園”平臺企業(yè)用戶達(dá)1.6萬戶，同時，政務(wù)端，為各級住建部門提供系統(tǒng)服務(wù)，保障性租賃住房App在215個城市上線運(yùn)行，公租房App推廣至107個城市；智慧政務(wù)方面，至2022年末，累計與29個省級政府建立合作關(guān)系，為14省13市搭建“互聯(lián)網(wǎng) 政務(wù)服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng) 監(jiān)管”平臺或應(yīng)用場景，已經(jīng)開展了基層治理服務(wù)、智慧醫(yī)保綜合服務(wù)、公共服務(wù)資金監(jiān)管等12大場景活動；普惠金融方面，打造“建行惠懂你”3.0綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺，涵蓋信貸、財富、經(jīng)營三大板塊，并聚焦小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶需求，提供相應(yīng)服務(wù)；鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)數(shù)字化經(jīng)營、生態(tài)圈打造，建設(shè)農(nóng)村三資監(jiān)管、產(chǎn)權(quán)交易、智慧村務(wù)平臺；跨境金融方面，“建行全球撮合家”平臺累計注冊用戶逾23萬戶，發(fā)布商機(jī)18萬余條。

交行從政務(wù)、企業(yè)數(shù)字化服務(wù)、普惠金融、醫(yī)療、教育、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域著手。

政務(wù)方面，在網(wǎng)點(diǎn)推出“交政通”服務(wù)；企業(yè)數(shù)字化服務(wù)方面，聚焦民生消費(fèi)、小微企業(yè)、B2B支付等領(lǐng)域的金融需求，其中，B2B支付項(xiàng)目首批上線銀企付、跨境電商、電費(fèi)管家和要素市場結(jié)算等四項(xiàng)可售產(chǎn)品，對接阿里、騰訊等8家業(yè)內(nèi)頭部客戶；醫(yī)療方面，信用就醫(yī)已在45個城市上線；普惠金融領(lǐng)域，推出“普惠e貸”打造線上綜合融資產(chǎn)品體系，并推出自建智慧交易鏈平臺，對接中航信、中企云鏈等16家主流平臺；教育領(lǐng)域，建成“教育管理信息化服務(wù)平臺”，覆蓋繳費(fèi)對賬、資金監(jiān)管、資質(zhì)備案、年檢年審等功能；鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，推出“興農(nóng)e貸”產(chǎn)品體系。

郵儲銀行從醫(yī)療、校園、司法、鄉(xiāng)村振興、普惠金融、跨境金融等領(lǐng)域著手。

醫(yī)療方面，落地省級醫(yī)保電子憑證清算行系統(tǒng)項(xiàng)目，合作開發(fā)醫(yī)保線上購藥程序；校園領(lǐng)域，推進(jìn)智慧校園信息化建設(shè)，開展預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管，為200余家教育監(jiān)管機(jī)構(gòu)、4000余家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)；司法領(lǐng)域，為多家省、市級法院搭建智慧法院系統(tǒng)，提供多渠道案件綜合管理平臺；鄉(xiāng)村振興方面，累計推進(jìn)智慧農(nóng)村平臺合作243個；普惠金融方面，打造通過線上平臺保理、U信、進(jìn)車貸等數(shù)字供應(yīng)鏈產(chǎn)品，小微金融優(yōu)化數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營模式、數(shù)字化服務(wù)方式“5D（Digital）”體系；跨境金融方面，上線海關(guān)“單一窗口”結(jié)算及融資模塊。

對公數(shù)字化側(cè)重風(fēng)控、營銷、開戶等領(lǐng)域

在6大行以政務(wù)為代表的對公場景背后，是其著力加深在社保、政務(wù)、鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)金融、教育等方面的客戶觸達(dá)。在對同一個對公客戶的社保、政務(wù)、普惠貸款/供應(yīng)鏈貸款等方面的多次觸達(dá)下，對其內(nèi)外部數(shù)據(jù)的洞察將更加全面。在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)下，數(shù)字化的貸款等產(chǎn)品服務(wù)、數(shù)字化風(fēng)控等安全服務(wù)都“有數(shù)可依”，對公業(yè)務(wù)數(shù)字化也由此展開。

2022年，在多個地區(qū)公示的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用中，6大行參與的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用共25個，其中17個為對公相關(guān)。

在這17個金融科技創(chuàng)新應(yīng)用中，大行多基于企業(yè)資產(chǎn)、信用、交易、經(jīng)營（如種植、養(yǎng)殖抵押、車輛）等行內(nèi)數(shù)據(jù)，工商、稅務(wù)、征信、環(huán)保、生態(tài)、發(fā)票、合同、司法、應(yīng)收賬款等行外數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)洞察基礎(chǔ)上，為多個行業(yè)的企業(yè)客戶提供貸款、融資、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)，涉及天然氣等供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，碳排放、新能源、種植、涉農(nóng)、養(yǎng)殖、建筑、鄉(xiāng)村客運(yùn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等行業(yè)的企業(yè)，中小微企業(yè)等。

值得注意的是，在金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的業(yè)務(wù)開展中，往往關(guān)注特定行業(yè)的對公客群，這與6大行在對公場景布設(shè)中的方向相似，從不同的行業(yè)著手，推進(jìn)對公數(shù)字化版圖的擴(kuò)大。

可以說，2022年，6大行對公領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新關(guān)鍵就是多維數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用，這恰恰也是其強(qiáng)化線上場景、平臺布設(shè)的目的之一，尤其是政務(wù)、社保、醫(yī)療、教育、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域，往往同時涉及對公、零售條線的客群，也成為了6大行場景布設(shè)的關(guān)鍵領(lǐng)域。

在場景及數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，在對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，6大行的側(cè)重點(diǎn)不同。

工行整合融資、結(jié)算、司法、征信、稅務(wù)、海關(guān)等行內(nèi)外數(shù)據(jù)源，為小微企業(yè)搭“1 N”智能風(fēng)控體系。其“融安e信”已經(jīng)服務(wù)境內(nèi)企業(yè)客戶近10萬家，同業(yè)客戶300多家。

農(nóng)行與政府平臺合作，提供便捷支付、企業(yè)繳稅、個人社保繳納、公積金貸款發(fā)放等數(shù)字人民幣服務(wù)。

中行則加強(qiáng)數(shù)據(jù)營銷的應(yīng)用，研發(fā)多場景下拓客營銷線索，構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)能力；支持對公客戶分條線差異化管理，提升機(jī)構(gòu)穿透式精細(xì)化管理能力；科技金融、綠色金融數(shù)字化平臺實(shí)現(xiàn)智能識別和挖掘客戶功能。

建行則關(guān)注開戶階段的數(shù)字化進(jìn)展。通過對接各地政府“一窗通”“一網(wǎng)通辦”等平臺，累計服務(wù)企業(yè)預(yù)約開戶超50萬筆；推廣電子營業(yè)執(zhí)照預(yù)約開戶；在對公綜合簽約增加經(jīng)辦人人臉識別、個人信息脫敏保護(hù)、加蓋印章電子化等風(fēng)險防護(hù)措施。

交行則關(guān)注開放銀行。其面向醫(yī)療、交通、教育、政務(wù)等民生服務(wù)場景延展金融服務(wù)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等平臺企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，報告期末累計開放接口2586個，通過開放銀行線上鏈金融服務(wù)發(fā)放融資金額1138.17億元。

郵儲銀行也強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)在營銷等方面的應(yīng)用。其大數(shù)據(jù)平臺整合接入行內(nèi)146個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)營銷方面，客戶數(shù)據(jù)集市累計上線客群特征、產(chǎn)品持有、交易特征等領(lǐng)域近400個對公客戶標(biāo)簽。此外，在公司財富管理領(lǐng)域，進(jìn)行公司客戶財富畫像與產(chǎn)品分析，通過產(chǎn)品智能匹配、營銷地圖、合作機(jī)構(gòu)云盤等科技手段，提升服務(wù)能力。