銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型 重在提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力（銀行風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化轉(zhuǎn)型）
張煒
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，但由此帶來的金融科技風(fēng)險(xiǎn)與安全問題不可輕視。
別為了數(shù)字化而數(shù)字化
“金融機(jī)構(gòu)不能為了數(shù)字化而數(shù)字化。金融要做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，利用數(shù)字技術(shù)可以增加普惠性，但必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理?！鄙虾?guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院數(shù)字金融研究中心主任馬長(zhǎng)峰在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)指出，在數(shù)字化趨勢(shì)中，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字金融，也就是充分利用數(shù)字技術(shù)提升業(yè)務(wù)能力，尤其是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
他認(rèn)為，在數(shù)字化過程中，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與ESG（環(huán)境、社會(huì)和治理）風(fēng)險(xiǎn)很重要。在使用數(shù)字技術(shù)的過程中，可能會(huì)產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。例如，人工智能會(huì)表現(xiàn)出對(duì)女性、老年人的歧視，這會(huì)觸發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在社交媒體時(shí)代，這種風(fēng)險(xiǎn)帶來的沖擊會(huì)很快被放大。
易觀分析金融數(shù)字化高級(jí)分析師陳晨在接受本報(bào)采訪時(shí)稱，商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，面臨相應(yīng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與科技倫理風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過技術(shù)賦能信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了線上化的智能評(píng)級(jí)和審批放款，但產(chǎn)生了數(shù)據(jù)壁壘造成的銀企信息不對(duì)稱、深度偽造引發(fā)的身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)；科技倫理風(fēng)險(xiǎn)主要是來自信息安全、模型和算法等方面的風(fēng)險(xiǎn)，包括數(shù)據(jù)隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊，以及模型不可解釋、算法歧視等問題。
對(duì)于金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控，馬長(zhǎng)峰指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從理念、人才儲(chǔ)備和組織形態(tài)等方面去順應(yīng)數(shù)字化趨勢(shì)。第一，要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)尤其是數(shù)字金融思維與理念的理解，這是領(lǐng)導(dǎo)層必須重視的。第二，加強(qiáng)對(duì)員工數(shù)據(jù)分析思維方式和能力的訓(xùn)練。第三，探索與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的組織架構(gòu)，因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)組織形態(tài)可能產(chǎn)生新的要求。
對(duì)于監(jiān)管層來說，必須注意宏觀審慎框架。需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字技術(shù)的研究和追蹤，形成監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展動(dòng)態(tài)的匹配，避免監(jiān)管滯后或監(jiān)管過嚴(yán)。
陳晨表示，一方面通過構(gòu)建和新型風(fēng)險(xiǎn)相適配的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，主動(dòng)適應(yīng)新技術(shù)、新要求等外部環(huán)境的變化，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)；另一方面要圍繞數(shù)據(jù)要素價(jià)值的發(fā)揮、技術(shù)人才的引入和培養(yǎng)、科技倫理的治理等關(guān)鍵因素，兼顧創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。
中小銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大
值得注意的是，中小銀行的金融科技風(fēng)險(xiǎn)與大型銀行有差別。馬長(zhǎng)峰指出，大中型金融機(jī)構(gòu)有人才，而小型金融機(jī)構(gòu)缺乏人才，使用數(shù)字技術(shù)沒有規(guī)模效應(yīng)，因此存在的風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字技術(shù)成本太高，在數(shù)字化時(shí)代面臨數(shù)字技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化依賴第三方的話，操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。
“中小銀行在科技投入、人才準(zhǔn)備、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面，與大型銀行的差距明顯。尤其是經(jīng)濟(jì)下行階段，更加考驗(yàn)銀行的大數(shù)據(jù)運(yùn)用、風(fēng)控建模能力?！绷阋贾菐旖鹑诮M研究總監(jiān)李薇在接受本報(bào)采訪時(shí)說，中小銀行金融科技運(yùn)用主要存在三個(gè)問題：第一，過度依賴外部科技服務(wù)商，容易產(chǎn)生用戶數(shù)據(jù)隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)；第二，缺乏自主可控的風(fēng)控體系，受限于自身科技實(shí)力，在線上獲客、開展助貸業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)，傾向于外部科技公司輔助進(jìn)行風(fēng)控，存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題；第三，盲目照搬大型銀行的金融科技系統(tǒng)，并未結(jié)合本土經(jīng)營(yíng)環(huán)境與特色場(chǎng)景，針對(duì)性地形成適合自身的數(shù)字化科技平臺(tái)。
李薇稱，鑒于中小銀行在金融科技運(yùn)用上的難點(diǎn)痛點(diǎn)，監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策，涉及銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)治理、隱私安全保護(hù)等領(lǐng)域。一方面，引導(dǎo)大型銀行加快技術(shù)輸出，引導(dǎo)其主動(dòng)與中小銀行交流合作，目前一批銀行系金融科技子公司在賦能地方性中小銀行；另一方面，央行牽頭的各地金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目，也有一批中小銀行參與其中，使其對(duì)監(jiān)管合規(guī)導(dǎo)向的認(rèn)知更為清晰。
陳晨分析認(rèn)為，中小銀行面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、管理水平比較薄弱，不良率較高。對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善及資金實(shí)力、技術(shù)能力更強(qiáng)的大型銀行，中小銀行需要建立穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，避免與大型銀行比拼金融科技投入，應(yīng)更多聚焦自身資產(chǎn)質(zhì)量的提升，利用智能技術(shù)提升客戶評(píng)級(jí)、資金流向監(jiān)控、不良資產(chǎn)處置等信貸全流程的智能風(fēng)控水平。
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