貸款管理有哪些要素？（貸款管理有哪些要素構(gòu)成）
貸款并不是一件簡單的事情，其中的過程很復(fù)雜，手續(xù)很多，包括授信，授權(quán)管理，審批等等。那么這些過程的流程，以及注意事項到底是怎么樣的呢？
#01 關(guān)于授信那些事
– RONG KE YUAN –
一、統(tǒng)一授信
統(tǒng)一授信是通過確定客戶的最高綜合授信額度統(tǒng)一控制融資總量，對同一客戶各類融資的總余額控制在核定的最高綜合授信額度內(nèi)。統(tǒng)一授信是一種信貸風(fēng)險管理重要制度，作用是控制和管理風(fēng)險。
授信分為最高綜合授信和客戶授信兩類，并在該兩類項下按融資種類設(shè)立分項授信。
最高綜合授信額度是在對客戶的資信情況及融資風(fēng)險進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，通過定量計算與定性分析調(diào)整給出的銀行融資總量的最高限額。最高綜合授信額度是銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制線，原則上不對外公開。銀行各分支機(jī)構(gòu)對客戶提供的各項融資總量必須控制在最高綜合授信額度內(nèi)。最高綜合授信額度不是必達(dá)額度，在最高綜合授信額度內(nèi)辦理的各類融資業(yè)務(wù)，必須按規(guī)定程序?qū)ζ滹L(fēng)險狀況進(jìn)行調(diào)查、審查，按規(guī)定權(quán)限進(jìn)行審批。
客戶授信額度是銀行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度。納入客戶授信的融資品種，可以是部分或全部融資業(yè)務(wù)，可對外公開。在客戶授信額度內(nèi)必須核定分項授信額度，表示對某一融資種類的承諾額度。
分項授信額度是在核定的最高綜合授信額度或客戶授信額度下，按不同融資種類分別核定的融資控制線。不同融資業(yè)務(wù)的分項授信額度之和，不得超過總的最高綜合授信額度或客戶授信額度。
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二、授權(quán)管理
授權(quán)管理明確貸款組織中誰有權(quán)審批貸款，審批額度有多少，授權(quán)管理分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩種。
總行對一級分行、直屬分行是直接授權(quán)，各級行根據(jù)授權(quán)的權(quán)限審批、發(fā)放貸款?？傂忻磕暌獙Ω鞣中械馁J款審批權(quán)限進(jìn)行授權(quán)，并對有關(guān)規(guī)定作出說明。具體由總行有關(guān)業(yè)務(wù)部門根據(jù)各分行相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況、風(fēng)險程度、市場情況、客戶類型、授權(quán)執(zhí)行情況、金融環(huán)境等因素逐一測算和確定。
一級分行、直屬分行對二級分行是轉(zhuǎn)授權(quán)。各行要根據(jù)總行授權(quán)指導(dǎo)原則和有關(guān)要求，結(jié)合本行發(fā)展戰(zhàn)略，以及轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的管理者素質(zhì)、管理水平、授權(quán)執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險、客戶類型、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況、法制環(huán)境等綜合因素，區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，合理確定轉(zhuǎn)授權(quán)方案。在有效控制風(fēng)險的前提下，各行應(yīng)采取傾斜政策，適當(dāng)擴(kuò)大對省分行營業(yè)部、利潤中心地區(qū)及大中城市行的轉(zhuǎn)授權(quán)限額。同時，應(yīng)根據(jù)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況及時調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)，加強(qiáng)對轉(zhuǎn)授權(quán)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，嚴(yán)肅查處越權(quán)違規(guī)行為。
#02 關(guān)于審批那些事
– RONG KE YUAN –
商業(yè)銀行在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。
一、審貸分離
所謂審貸分離，是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開來，將審批貸款和發(fā)放貸款的當(dāng)事人區(qū)分開來，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風(fēng)險。在一個科學(xué)的流程下，審貸分離是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營和管理中的重要實現(xiàn)途徑：一是貸款審批的獨立性得到充分的保障。國內(nèi)銀行實行審貸分離的主要做法是將貸款調(diào)查和審批由專門的機(jī)構(gòu)操作，前臺服務(wù)客戶的機(jī)構(gòu)和人員主要負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，后臺審批機(jī)構(gòu)和人員主要負(fù)責(zé)貸款的審查和審批，在此基礎(chǔ)上，建立審貸委員會，作為貸款審批的最高決策機(jī)構(gòu)，審貸委員會主要負(fù)責(zé)大型機(jī)構(gòu)、大額貸款和比較復(fù)雜的貸款的審批決策。
審貸分離還包括對貸款發(fā)放后，貸款銀行由專門的機(jī)構(gòu)和部門對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行的追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人不按合同約定使用貸款，或貸款行為發(fā)生后，借款人經(jīng)營出現(xiàn)其他情況，有可能，影響貸款安全時，貸款人應(yīng)及時提示、提出改進(jìn)意見，直至中止貸款的繼續(xù)發(fā)放和收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。
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二、分級審批
根據(jù)責(zé)任大小、管理水平和貸款風(fēng)險度，區(qū)分審批人的期限。這里包括兩個層次的含義：一是從信貸營銷人員到信貸管理部門，直至審貸委員會的逐級審批制度；二是對不同分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的劃分和實施。
前者是指，信貸營銷人員只能對貸款發(fā)放與否提出初步意見，并不實際行使審批權(quán)，真正的審批權(quán)限由信貸管理部門集體行使，超過一定額度，還需要逐級向上傳遞。
后者是指，一般初級分支機(jī)構(gòu)只能在調(diào)查基礎(chǔ)上進(jìn)行小額度和無風(fēng)險貸款的審批，超過一定額度和對具有一定風(fēng)險的貸款的審批，則逐級向上一層次機(jī)構(gòu)遞交審批。無論哪一種情況，都會形成一個額度審批梯次和風(fēng)險審批梯次。分級審批可以明確各級應(yīng)負(fù)責(zé)任，增強(qiáng)責(zé)任心，同時，分級審批也可以減少貸款中的風(fēng)險。
RONG KE YUAN
2022.09.16
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