21世紀(jì)資管研究院研究員 楊希

大財(cái)富管理轉(zhuǎn)型浪潮下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，手機(jī)銀行APP作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要“窗口”，成為了銀行財(cái)富管理服務(wù)觸達(dá)個(gè)人客戶的重要渠道。

當(dāng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)體系不斷演變升級(jí)，手機(jī)銀行建設(shè)能否跟上業(yè)務(wù)進(jìn)化的腳步？近日，21世紀(jì)資管研究院就商業(yè)銀行手機(jī)銀行app的財(cái)富管理板塊構(gòu)建情況展開(kāi)了評(píng)測(cè)，測(cè)評(píng)從客戶視角出發(fā)，對(duì)各行手機(jī)銀行財(cái)富管理板塊的相關(guān)架構(gòu)及功能做評(píng)測(cè)與對(duì)比。此為第二期。

本期評(píng)測(cè)對(duì)象為招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行和平安銀行的手機(jī)銀行App。

在大財(cái)富管理轉(zhuǎn)型中，招商銀行的辨識(shí)度最高，招商銀行提出了“大財(cái)富管理、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和開(kāi)放融合”的招商銀行3.0模式，向著做大輕資本的財(cái)富管理業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型。

中信銀行致力于成為“客戶首選的財(cái)富管理銀行”，以財(cái)富管理為核心牽引打造“新零售”。為此，中信銀行不僅對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大刀闊斧的改革，還引入了專業(yè)人才。在中信金控正式成立的當(dāng)下，未來(lái)潛力不容小覷。

浦發(fā)銀行發(fā)力財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)在于科技。通過(guò)深化“最智能的財(cái)富管理銀行”建設(shè)，促進(jìn) MAU 向 AUM 轉(zhuǎn)化。

平安銀行的零售轉(zhuǎn)型啟動(dòng)自2016年末。鮮明的平安特色體現(xiàn)在，平安銀行志在快速推進(jìn)“高質(zhì)量、高產(chǎn)能、高收入”懂保險(xiǎn)的財(cái)富管理隊(duì)伍建設(shè)，為私行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長(zhǎng)開(kāi)拓新賽道。

從評(píng)測(cè)結(jié)果來(lái)看，招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行和平安銀行四家股份制銀行的手機(jī)銀行App中，只有平安銀行未單獨(dú)設(shè)置“財(cái)富”頻道。對(duì)于財(cái)富管理產(chǎn)品，四家股份行都分類進(jìn)行了包括理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等在內(nèi)的二級(jí)頁(yè)面設(shè)計(jì)。

相比國(guó)有大行理財(cái)二級(jí)頁(yè)面明顯落后于基金二級(jí)頁(yè)面建設(shè)的情況，股份行的理財(cái)頁(yè)面建設(shè)則各具特色。與國(guó)有大行相同的是，低頻的保險(xiǎn)產(chǎn)品二級(jí)頁(yè)面同樣建設(shè)相對(duì)簡(jiǎn)單，其中平安銀行的保險(xiǎn)頁(yè)面設(shè)置相對(duì)細(xì)致。

四家股份制銀行的手機(jī)銀行同樣均經(jīng)過(guò)多版本建設(shè)和迭代，在單只產(chǎn)品展示和風(fēng)險(xiǎn)提示等方面，已逐步完善。不過(guò)在協(xié)議的展示、代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的標(biāo)注等方面，仍有優(yōu)化和提升空間。

在智能投顧、智能客服的運(yùn)用上，股份制銀行也擁有相對(duì)鮮明的特色，譬如招行的“TREE配置”和“財(cái)富規(guī)劃”，浦發(fā)銀行的虛擬人物小浦和熊貓形象的“數(shù)字理財(cái)小助手”。而在養(yǎng)老財(cái)富板塊的建設(shè)上，中信銀行則領(lǐng)先一步，搭建了覆蓋“養(yǎng)老三支柱”的養(yǎng)老賬本功能頁(yè)面。

招商銀行（版本號(hào)10.1.0）：細(xì)節(jié)之處見(jiàn)功力，個(gè)別頁(yè)面仍有優(yōu)化空間

據(jù)21世紀(jì)資管研究院統(tǒng)計(jì)，2021年末，招行以超過(guò)10萬(wàn)億的AUM總量居于股份制商業(yè)銀行之首，且規(guī)模逼近國(guó)有大行，與其他股份行進(jìn)一步拉開(kāi)差距。

同時(shí)，招行零售客戶數(shù)量與部分股份行類似，目前在1億以上未達(dá)2億的量級(jí)。這意味著，招行的零售客戶擁有更高的平均資產(chǎn)，加之招行的客群年輕化，某種程度上可以說(shuō)招行的財(cái)富管理轉(zhuǎn)型之路開(kāi)啟了“良性循環(huán)”。

招行2021年度報(bào)告披露，零售客戶服務(wù)方面，該行持續(xù)提升“人 數(shù)字化”能力，經(jīng)營(yíng)模式從客戶經(jīng)理管戶為主向“管戶 流量”雙模式并進(jìn)升級(jí)。報(bào)告期內(nèi)，招商銀行App和掌上生活App的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.11億戶，28個(gè)場(chǎng)景的MAU超過(guò)千萬(wàn)。

1、招商銀行App分為“首頁(yè)、社區(qū)、財(cái)富、生活、我的”五大頻道?！柏?cái)富”頻道頂部顯示客戶總資產(chǎn)（可隱藏具體數(shù)額），展開(kāi)后可查看客戶活期、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)持有情況。點(diǎn)擊板塊右上角可跳轉(zhuǎn)至收益中心，收益中心里客戶可直接查看昨日、本月、今年、累計(jì)四類收益，非常直觀。

2、資產(chǎn)板塊下方，共有9個(gè)常引用功能鍵（用戶不可自主排序）和1個(gè)“全部”按鈕。功能鍵按照產(chǎn)品及業(yè)務(wù)條線分類，包括“理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、存款、黃金”，“定投專區(qū)”、2021年新推出的“TREE配置”以及熱門(mén)的“朝朝寶”等也在此區(qū)域體現(xiàn)。

值得一提的是，在這一區(qū)域下方，招商銀行App放置了“我的自選”區(qū)域，客戶可直接跳轉(zhuǎn)至關(guān)注的產(chǎn)品頁(yè)面，了解產(chǎn)品最新動(dòng)態(tài)。在這一板塊下，客戶可直接點(diǎn)擊“導(dǎo)入持倉(cāng)”，將已購(gòu)買(mǎi)但為關(guān)注的產(chǎn)品一鍵列入自選，已購(gòu)買(mǎi)顯示為黑色，未購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品顯示為灰色，使得查詢產(chǎn)品狀態(tài)更加便捷。

3、資產(chǎn)診斷工具方面，招行App目前有“TREE配置”和“財(cái)富規(guī)劃”兩個(gè)功能。

對(duì)比來(lái)看，“TREE配置”更注重分析當(dāng)前客戶的持倉(cāng)情況與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，對(duì)客戶當(dāng)前的“活錢(qián)管理、保障管理、穩(wěn)健投資、進(jìn)取投資”比例進(jìn)行分析，下拉可直接帶入產(chǎn)品推薦模塊，整體邏輯清晰。

“財(cái)富規(guī)劃”更注重分析客戶不同人生階段的配置需求，具體包括“養(yǎng)老規(guī)劃、夢(mèng)想投、教育規(guī)劃”等功能。點(diǎn)擊進(jìn)入下級(jí)菜單后，均有更為詳細(xì)的規(guī)劃引導(dǎo)和數(shù)據(jù)測(cè)算，并且在測(cè)算頁(yè)面除了帶入產(chǎn)品外，還會(huì)帶入財(cái)富顧問(wèn)功能，可直接溝通財(cái)富客戶和預(yù)約面訪。

值得一提的是，由于資產(chǎn)診斷工具涉及的層級(jí)較多，如果逐層返回則客戶體驗(yàn)不佳。招行App在頁(yè)面右上角的更多處，設(shè)置有“功能直達(dá)”鍵，可直接返回首頁(yè)。操作好感度提升。

4、在招商銀行App中，存款、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)均建有單獨(dú)的二級(jí)頁(yè)面，用戶可通過(guò)點(diǎn)擊“財(cái)富”頁(yè)面的常用功能鍵到達(dá)。每個(gè)二級(jí)頁(yè)面除了分類展示推薦產(chǎn)品外，都可以查看對(duì)應(yīng)持倉(cāng)。

在單支產(chǎn)品展示方面，21世紀(jì)資管研究院隨機(jī)挑選了存款、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)評(píng)。

App存款頁(yè)面展示清晰。自上至下可選擇賬戶、選擇產(chǎn)品、確定存入金額等。頁(yè)面頂部顯示該存款產(chǎn)品規(guī)則要點(diǎn)，可點(diǎn)擊“更多規(guī)則”查看詳細(xì)介紹，部分頁(yè)面下方還設(shè)置有“常見(jiàn)問(wèn)題”區(qū)域，對(duì)關(guān)鍵問(wèn)題解釋相對(duì)清晰。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，App展示也非常詳細(xì)。自上之下依次展示產(chǎn)品名稱、代碼、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、投資期限等關(guān)鍵要素，并對(duì)部分口徑加以說(shuō)明。以可視化時(shí)間線展示產(chǎn)品起售、截止、預(yù)計(jì)可贖回等關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)。隨后頁(yè)面對(duì)同系列產(chǎn)品收益進(jìn)行展示，再向下是詳細(xì)的交易規(guī)則，對(duì)于同業(yè)較少呈現(xiàn)的業(yè)績(jī)報(bào)酬計(jì)提規(guī)則也加以明確，最下方是“常見(jiàn)問(wèn)題”。整體來(lái)看，招行App理財(cái)產(chǎn)品展示頁(yè)面非常詳盡。不盡完美之處可能只有產(chǎn)品檔案了，部分頁(yè)面仍有進(jìn)一步優(yōu)化空間。

在基金產(chǎn)品方面，App的頁(yè)面建設(shè)也相對(duì)完善?？蛻舫丝勺灾骱Y選外，招行還提供“五星之選”優(yōu)選板塊，推薦優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。此處也可直接帶入客戶經(jīng)理和在線客服。單支產(chǎn)品展示較為清晰，收益情況、業(yè)績(jī)走勢(shì)、基金經(jīng)理等情況，均可分類查看，信息較為完善。在產(chǎn)品評(píng)價(jià)方面，部分產(chǎn)品頁(yè)面還設(shè)有“招行解讀”板塊，對(duì)基金的業(yè)績(jī)進(jìn)行復(fù)盤(pán)，對(duì)不同持有時(shí)長(zhǎng)下的盈利情況進(jìn)行分析，展示直觀。

相比同業(yè)，招行App的保險(xiǎn)頁(yè)面建設(shè)也是相對(duì)更加完善的。在保險(xiǎn)板塊，App提煉展示產(chǎn)品的特點(diǎn)，譬如適宜人群。不過(guò)相對(duì)而言，產(chǎn)品介紹基本用圖片展示，一定程度上影響了頁(yè)面加載速度。同時(shí)，部分產(chǎn)品頁(yè)面浮窗、動(dòng)態(tài)圖等更多，顯得頁(yè)面較為散亂。

總體來(lái)看，招行手機(jī)銀行App“財(cái)富”板塊產(chǎn)品條線清晰，產(chǎn)品種類豐富。頁(yè)面建設(shè)“細(xì)節(jié)之處見(jiàn)功力”，客服的帶入、產(chǎn)品的展示、關(guān)聯(lián)功能的跳轉(zhuǎn)均相對(duì)適當(dāng)且清晰。個(gè)別頁(yè)面仍有優(yōu)化空間，但總體“瑕不掩瑜”。

浦發(fā)銀行（版本號(hào)11.3.9）：產(chǎn)品交互有創(chuàng)新，但整體體驗(yàn)不流暢

2021年度報(bào)告顯示，浦發(fā)銀行個(gè)人客戶（含信用卡）突破1.38億戶，AUM 個(gè)人金融資產(chǎn)余額（含市值）3.87萬(wàn)億元，個(gè)人客戶持有的理財(cái)產(chǎn)品余額10,344億元，基金保有量1,860億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)邁上千億臺(tái)階；報(bào)告期財(cái)富收入67.57億元。

浦發(fā)銀行表示，該行深化“最智能的財(cái)富管理銀行”建設(shè)，有效促進(jìn) MAU 向 AUM 轉(zhuǎn)化。精心打磨“數(shù)字理財(cái)專員”，累計(jì)促活客戶4,900萬(wàn)人次。

1、浦發(fā)銀行手機(jī)銀行App有“首頁(yè)、資訊、財(cái)富、生活、我的”五大頻道。在“財(cái)富”頁(yè)面頂部，是搜索欄和產(chǎn)品推薦，產(chǎn)品推薦區(qū)域滾動(dòng)推薦兩款“穩(wěn)健精選”產(chǎn)品。在推薦區(qū)下方，是常用鍵區(qū)域，此處共有9個(gè)功能，包括“理財(cái)產(chǎn)品、基金”等產(chǎn)品條線和“財(cái)富規(guī)劃、收益升級(jí)”等工具，以及一個(gè)“更多”按鈕，點(diǎn)擊可查看投資理財(cái)全部功能。

常用功能區(qū)后，自上至下有多個(gè)產(chǎn)品展示區(qū)塊，展示各有側(cè)重。譬如“我的關(guān)注/足跡”板塊可點(diǎn)擊查看客戶關(guān)注或?yàn)g覽過(guò)的產(chǎn)品，最下方有“精選榜、漲幅榜、口碑榜”三個(gè)榜單，對(duì)理財(cái)、基金產(chǎn)品進(jìn)行混合推薦。

不過(guò)或許是因?yàn)闈L動(dòng)欄過(guò)多，頁(yè)面整體不流暢，這一問(wèn)題還出現(xiàn)在“理財(cái)產(chǎn)品”二級(jí)頁(yè)面中，評(píng)測(cè)中頂部滾動(dòng)欄滾動(dòng)時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)半幅產(chǎn)品頁(yè)面。

2、“理財(cái)產(chǎn)品”頁(yè)面的建設(shè)上，頂部同樣為產(chǎn)品推薦區(qū)域，之后自上至下分別為公告、常用功能區(qū)、推薦區(qū)和全部理財(cái)產(chǎn)品區(qū)域。熊貓形象的“數(shù)字理財(cái)小助手”會(huì)在頁(yè)面左側(cè)懸浮出現(xiàn)。

浦發(fā)銀行手機(jī)銀行App的理財(cái)產(chǎn)品展示采用了常見(jiàn)的理財(cái)超市形式，用戶可按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)品期限、起購(gòu)金額、幣種、管理人類型進(jìn)行篩選，同時(shí)可選擇“優(yōu)先展示當(dāng)前可購(gòu)”。此外，App還設(shè)置了依照收益率、銷(xiāo)量、好評(píng)和期限對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行一鍵排序。

在單只理財(cái)產(chǎn)品展示方面，頁(yè)面展示理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)或近一月年化收益率，并做出了相關(guān)說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示。此外，還展示產(chǎn)品期限、凈值走勢(shì)、剩余額度等，要素較為齊全?？刹榭串a(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、協(xié)議以及相關(guān)信息披露情況。但相關(guān)協(xié)議均為圖片形式，可讀性較差。

3、“基金產(chǎn)品”頁(yè)面自上至下分別為“總市值、常用功能區(qū)、基金特快、為您精選、優(yōu)選投資、基金排行榜、定投專區(qū)、新發(fā)基金和基金資訊”?！熬x基金”方面，可為用戶推薦6只基金，推薦使用的關(guān)鍵詞較為精煉，如“均衡配置、成長(zhǎng)股獵手”等等。

單只產(chǎn)品的展示上，除了展示產(chǎn)品信息外，還引導(dǎo)用戶關(guān)注入駐的基金管理人賬號(hào)。在基金比較方面，用戶可一次性比較兩只基金產(chǎn)品，產(chǎn)品評(píng)級(jí)上，引入了晨星評(píng)級(jí)。

4、浦發(fā)銀行手機(jī)銀行App財(cái)富版塊較為有特色的是“小浦理財(cái)”。點(diǎn)擊進(jìn)入頁(yè)面會(huì)出現(xiàn)虛擬人物小浦與用戶進(jìn)行交互，熊貓形象的“數(shù)字理財(cái)小助手”則主要負(fù)責(zé)相關(guān)智能問(wèn)答。

點(diǎn)擊下方“產(chǎn)品解讀”，虛擬人物會(huì)對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行1分鐘左右的語(yǔ)音解讀，對(duì)正在解讀的產(chǎn)品有疑問(wèn)時(shí)，可點(diǎn)擊進(jìn)入智能問(wèn)答，只能客服會(huì)自動(dòng)帶入正在查看的產(chǎn)品，用戶可點(diǎn)擊“可購(gòu)買(mǎi)時(shí)間、起購(gòu)金額、產(chǎn)品特點(diǎn)”等進(jìn)行快速問(wèn)答。但由于聲音設(shè)置按鈕位置不算明顯，對(duì)于不熟悉的用戶，需要摸索一番。

5、“財(cái)富”版塊的常用功能中，浦發(fā)銀行還放置了“許愿池”和“新手指南”兩個(gè)工具。但體驗(yàn)下來(lái)，均與預(yù)期有一定差距。

譬如“許愿池”意在引導(dǎo)客戶設(shè)置心愿目標(biāo)并設(shè)置提醒日，積少成多，但最長(zhǎng)期限只有2年，對(duì)于教育金一類目標(biāo)，是否可考慮設(shè)置更長(zhǎng)期限。交互上無(wú)法直接返回首頁(yè)，需要層層點(diǎn)擊或滑動(dòng)頁(yè)面返回。

“新手指南”頁(yè)面包括“財(cái)富診斷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”等功能，也設(shè)置了“財(cái)富小課堂”，但小課堂與產(chǎn)品推薦設(shè)置在同一個(gè)區(qū)位，用戶必須精準(zhǔn)點(diǎn)擊圖片才能查看投教內(nèi)容。

總體來(lái)看，浦發(fā)銀行手機(jī)銀行App財(cái)富版塊的建設(shè)有創(chuàng)新，譬如虛擬人的帶入和智能客服問(wèn)答過(guò)程的細(xì)化。但也有一些交互問(wèn)題，譬如部分頁(yè)面滾動(dòng)欄較多，頁(yè)面流暢度不足，影響用戶體驗(yàn)。在板塊整體構(gòu)建上，仍然是以傳統(tǒng)的產(chǎn)品推薦、產(chǎn)品貨架為主，同時(shí)個(gè)性化配置體驗(yàn)不足。

中信銀行（版本號(hào)8.5.1）：投教內(nèi)容相對(duì)豐富，養(yǎng)老賬本有特色

截至2021年末，中信銀行個(gè)人客戶數(shù)1.20億戶，較上年末增長(zhǎng)7.98%。中信銀行稱，針對(duì)大眾客戶，以線上APP為主經(jīng)營(yíng)陣地，以總行直營(yíng)和分行屬地化經(jīng)營(yíng)相結(jié)合的模式進(jìn)行批量經(jīng)營(yíng)，針對(duì)不同場(chǎng)景、重點(diǎn)客群部署千人千面的差異化線上活動(dòng)和產(chǎn)品推薦策略，大眾基礎(chǔ)客戶較上年末增長(zhǎng)6.77%。

2021年末，中信銀行線上月活用戶31達(dá)3,022.83萬(wàn)戶，2021年內(nèi)，該行手機(jī)銀行APP交易金額11.91萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)13.18%。

1、中信銀行手機(jī)銀行App分為“財(cái)富、資訊、首頁(yè)、生活、我的”五大頻道?！柏?cái)富”頁(yè)面自上至下分別為資產(chǎn)總覽、我的關(guān)注、常用功能區(qū)、財(cái)富配置、進(jìn)階理財(cái)?shù)?，?yè)面最下方是投教相關(guān)區(qū)塊。

“常用功能區(qū)”的建設(shè)上，中信銀行也采用了分產(chǎn)品條線的形式，分為存款、理財(cái)、基金、私行、保險(xiǎn)等，同時(shí)還有薪金煲和定投專區(qū)等功能區(qū)塊。一個(gè)“更多”按鈕，可查看財(cái)富相關(guān)全部功能。

在“財(cái)富配置”區(qū)域，中信銀行按照“四筆錢(qián)”將產(chǎn)品分類，分為“現(xiàn)金管理、穩(wěn)健收益、投資增值、保險(xiǎn)保障”，對(duì)應(yīng)“日常隨用的錢(qián)、保值的錢(qián)、增值的錢(qián)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)”。投資目標(biāo)相對(duì)清晰。

2、中信銀行手機(jī)銀行App的“銀行理財(cái)”二級(jí)頁(yè)面建設(shè)較為完善?？傮w分為產(chǎn)品、持倉(cāng)、關(guān)注三個(gè)子頁(yè)面，產(chǎn)品按照“活期 、定期 、凈值、外幣”四個(gè)常用功能分類，下拉后產(chǎn)品的分類方式與“財(cái)富”頁(yè)面保持一致，除熱銷(xiāo)產(chǎn)品外，分“活錢(qián)管理、穩(wěn)健固收、收益進(jìn)階”進(jìn)行推薦，各推薦4只產(chǎn)品。最下方為投教區(qū)塊。

在單只理財(cái)產(chǎn)品頁(yè)面，展示產(chǎn)品名稱、代碼、近1月年化收益率、鎖定期等信息，有產(chǎn)品凈值曲線、交易規(guī)則、產(chǎn)品公告和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。不過(guò)App還有提升空間，譬如相比之下，同業(yè)對(duì)于代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的標(biāo)注會(huì)更加明顯，中信銀行僅以關(guān)鍵字進(jìn)行展示，同時(shí)理財(cái)頁(yè)面也缺少直接回到首頁(yè)的快捷鍵。

3、中信銀行手機(jī)銀行App的“基金”頁(yè)面建設(shè)較為完善。除和理財(cái)頁(yè)面一樣可查看產(chǎn)品、持倉(cāng)、關(guān)注外，常用功能方面有基金排行、新發(fā)基金、十分精選等，還有目標(biāo)盈、FOF精選、投資順風(fēng)車(chē)等特色功能。

值得一提的是FOF精選板塊，除了介紹FOF百科外，還有養(yǎng)老FOF和常見(jiàn)問(wèn)題。App對(duì)市場(chǎng)FOF產(chǎn)品進(jìn)行了甄選，并按照“想穩(wěn)重點(diǎn)、想多賺點(diǎn)”兩類風(fēng)格進(jìn)行推薦。

4、中信銀行手機(jī)銀行財(cái)富板塊中，“養(yǎng)老賬本”建設(shè)有特色。養(yǎng)老賬本頁(yè)面頂部顯示個(gè)人養(yǎng)老總資產(chǎn)，下方分“用來(lái)保證的錢(qián)、用來(lái)保值的錢(qián)、用來(lái)增值的錢(qián)”三類展示。

再向下的常用功能區(qū)有“電子社保卡、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金”等功能，分別對(duì)應(yīng)養(yǎng)老一支柱、二支柱和三支柱，同時(shí)用戶還可進(jìn)行“養(yǎng)老測(cè)算”。再向下是“十分精選”產(chǎn)品區(qū)域，推薦保險(xiǎn)、理財(cái)和養(yǎng)老目標(biāo)基金。值得一提的是，在“一支柱”電子社?？ǖ捻?yè)面，App還設(shè)置了一鍵切換長(zhǎng)輩版，較為貼心。

5、整體來(lái)看，App在投教方面也相對(duì)布局更多。從財(cái)富頁(yè)面的“阿信說(shuō)理財(cái)”、“基金經(jīng)理來(lái)讀信”，基金頁(yè)面的“投資錦囊”，F(xiàn)OF頁(yè)面的“FOF百科”，投教產(chǎn)品分布與產(chǎn)品結(jié)合較好。

總體來(lái)看，中信銀行手機(jī)銀行財(cái)富管理板塊整體建設(shè)有序，在產(chǎn)品推薦上通常按照目標(biāo)進(jìn)行分類，養(yǎng)老板塊建設(shè)有特色，投教內(nèi)容相對(duì)豐富。在單只產(chǎn)品展示和風(fēng)險(xiǎn)提示上，還有進(jìn)一步提升的空間。

平安銀行（版本號(hào)7.4.2） ：有“金融”頻道，未單獨(dú)建設(shè)“財(cái)富”頻道

平安銀行的零售轉(zhuǎn)型啟動(dòng)子2016年，零售業(yè)務(wù)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)客戶逐步進(jìn)階。截至2021年末，平安銀行財(cái)富客戶數(shù)突破百萬(wàn)戶，私行客戶數(shù)近7萬(wàn)戶，AUM規(guī)模突破3萬(wàn)億。此外，2021年末，平安銀行的零售客戶數(shù)為1.18億戶；平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶數(shù)1.35萬(wàn)戶，其中月活躍用戶數(shù)（MAU）4,822.64 萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)19.6%。

1、App未單獨(dú)建設(shè)“財(cái)富”頻道。平安口袋銀行App共分為五大頻道，除了“首頁(yè)”和“我的”不可調(diào)整外，用戶可自主調(diào)整其他三個(gè)頻道。在默認(rèn)設(shè)置的“金融”頁(yè)面，有理財(cái)、基金等常用功能，整體板塊與同業(yè)“財(cái)富”頻道建設(shè)類似。

2、平安口袋銀行App理財(cái)二級(jí)頁(yè)面自上而下分別是產(chǎn)品推薦區(qū)域、投教板塊“理財(cái)成長(zhǎng)記”，包括財(cái)富診斷，理財(cái)熱賣(mài)周榜等在內(nèi)的“理財(cái)服務(wù)”，“理財(cái)分類”，最下方為“理財(cái)資訊”。

App將理財(cái)產(chǎn)品分為“閑錢(qián)理財(cái)、穩(wěn)健投資、收益進(jìn)階”三大類。對(duì)于全部理財(cái)，客戶可按照本行/代銷(xiāo)、產(chǎn)品系列、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)品狀態(tài)、幣種進(jìn)行篩選。單只理財(cái)產(chǎn)品的展現(xiàn)較為清晰，有較為清晰的風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品特色、業(yè)績(jī)走勢(shì)等信息。產(chǎn)品介紹可展開(kāi)和折疊，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、公告均能較為便捷地抵達(dá)，但說(shuō)明書(shū)是圖片展示。整體來(lái)看，App在理財(cái)頁(yè)面的建設(shè)上中規(guī)中矩。

3、App的基金頁(yè)面總體分為“基金市場(chǎng)、基金自選和我的基金”三大頁(yè)面。在主要展現(xiàn)產(chǎn)品的“基金市場(chǎng)”頁(yè)面，頂部有常用功能區(qū)，覆蓋“平安優(yōu)選、基金排行、固收專區(qū)、定投專區(qū)”。點(diǎn)擊更多可查看全部基金相關(guān)功能。

選基工具方面，有“基金排行”和“行業(yè)好基會(huì)”。在基金排行方面，App覆蓋了常見(jiàn)的排行角度，譬如業(yè)績(jī)榜單和定投等，也可根據(jù)期限進(jìn)行比較?！靶袠I(yè)好基會(huì)”主要選擇和推薦行業(yè)基金，從機(jī)構(gòu)偏好、資金流向、行業(yè)基本面及增長(zhǎng)狀況、最新估值四個(gè)角度，選出綜合表現(xiàn)靠前的6個(gè)行業(yè)，每周二更新推薦產(chǎn)品。

與理財(cái)頁(yè)面建設(shè)一樣，App的基金頁(yè)面建設(shè)也在行業(yè)平均水平。關(guān)鍵要素展示較為清晰，沒(méi)有基金PK等比較工具。

3、相比之下，App的保險(xiǎn)頁(yè)面建設(shè)顆粒度較細(xì)。保險(xiǎn)二級(jí)頁(yè)面分為“首頁(yè)”和“產(chǎn)品”兩大頁(yè)面。其中首頁(yè)頂部有常用功能區(qū)，可左右滑動(dòng)，點(diǎn)擊可抵達(dá)“產(chǎn)品”頁(yè)面的對(duì)應(yīng)分類保險(xiǎn)產(chǎn)品，如醫(yī)療、意外、重疾等。產(chǎn)品可再?gòu)某扇?、老人、少兒三個(gè)維度進(jìn)行篩選。

總體來(lái)看，平安銀行未整體建設(shè)“財(cái)富”頻道，但仍然有涵蓋了財(cái)富各項(xiàng)功能的“金融”頻道，但頁(yè)面常用功能有一定的重復(fù)性，譬如“理財(cái)”與“活期 ”、“定期 ”。各類財(cái)富管理產(chǎn)品的展現(xiàn)基本是貨架式，頁(yè)面建設(shè)中規(guī)中矩，保險(xiǎn)頁(yè)面建設(shè)顆粒度較細(xì)。

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