熱點
信用卡代償發(fā)端于20世紀90年代的美國,由Capital One首次推出,讓用戶通過自己的平臺來還信用卡,并提供3個月到18個月不等的免息期或低息期。這種方法為剛剛成立的Capital One獲取大量用戶,如今,信用卡代償幾乎是每家信用卡公司必用的獲客手段。
國內(nèi)現(xiàn)有的專注于信用卡代償業(yè)務的以互金平臺為主,包括省唄、還唄、小贏卡貸、卡卡貸、替你還、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花、小花錢包、小黑魚等。
我們可以將有信用卡的人群細分為三類:
第一類是最優(yōu)質(zhì)的用戶,他們按時還款,信用良好,從來不產(chǎn)生利息;
第二類是次優(yōu)級用戶,也就是循環(huán)戶,還款能力稍差,能夠接受最低還款或者分期還款;
第三類是信用不良用戶,還款表現(xiàn)差,經(jīng)常性逾期。
信用卡代償服務主要針對的是第二類用戶。這部分用戶有分期還款的需求,而且重視征信,是信用卡主要的利息貢獻者。此外,這部分用戶超前消費理念較強,信用卡額度往往不能滿足其消費需求,需要額外的信用額度。
近日,人民網(wǎng)旗下國際金融報將目光對準了信用卡代償領域,其中蝸牛智能管家APP被以典型進行了起底。
專注信用卡代還/養(yǎng)卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱:平臺不掏錢,也無需第三方資金,用信用卡持有人卡內(nèi)剩下的5%額度,反復套現(xiàn),便能夠?qū)崿F(xiàn)當月賬單的“償還”。
這種看似“聰明”的方式是否合規(guī)?信用卡持卡人采用此種方式還款又是否安全呢?
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺在5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù),“信用卡代還”這類業(yè)務主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式,而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。
而蝸牛智能管家APP主要采用的是“套現(xiàn)貸”模式。
當《國際金融報》記者以消費者身份詢問如何操作時,該APP客服人員講解稱,持卡人通過APP將信用卡進行綁定,導入信用卡賬單后,其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡余額的資金套出,再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。
該客服人員稱,實際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作,將這個月的賬單挪到下一個月。他表示,對比其他代償機構(gòu)來說,他們收取的手續(xù)費低,還款10000元手續(xù)費僅85元。
據(jù)了解,信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當前有10000元賬單為例,根據(jù)代償平臺預留5%至10%的信用額度規(guī)則,信用卡里最少必須剩500元。按照平臺自動生成的還款計劃,以500塊錢為基數(shù),需要24次還清,單次扣款和還款的金額在400元到500元之間,每次扣款時間和還款時間相差半小時左右,還款計劃自動執(zhí)行。
也就是說,如此滾動操作幾次,就能成功將賬單不斷地遞延下去,且從信用卡賬單角度看,不斷有消費項和還款項,有進有出,避免了信用卡因長期處于空賬或大額進出款狀態(tài)而被封戶的風險,使信用卡賬單美化的同時又能增加消費次數(shù)提升用戶授信額度。
上述APP客服人員對記者稱,“如果一次性對信用卡大額提現(xiàn)套取,到期后再一次性歸還,極易引起銀行注意而被封卡?!?/strong>
根據(jù)技術平臺監(jiān)測,采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺在此過程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續(xù)費。
如此套現(xiàn)不會被銀行發(fā)現(xiàn)嗎?這樣的操作模式又是否合規(guī)?
對于記者的疑惑,上述APP客服人員對記者篤定地表示,“所在平臺簽約了實體店鋪,能夠模擬出逼真的消費記錄,并不是虛假商戶,銀行系統(tǒng)很難識別出?!?/p>
同時,在該客服人員看來,銀行依靠信用卡頻繁消費賺取手續(xù)費及利息獲利,只要控制得好,不發(fā)生逾期,對銀行是有益的,因此銀行并不會查。
另外,記者在“蝸牛智能管家”官網(wǎng)中也看到有相當比例篇幅在講述如何“養(yǎng)卡”以及規(guī)避銀行風控的“養(yǎng)卡攻略”。
對此,匯業(yè)律師事務所高級合伙律師吳冬在接受《國際金融報》記者采訪時稱,“目前法律針對此類APP平臺的規(guī)制監(jiān)管還處于空白,屬于法律的灰色地帶。”
而正因為處于監(jiān)管的灰色地帶,吳冬認為,一旦平臺發(fā)生破產(chǎn)等風險,其用戶很難維權(quán),多數(shù)只能自認倒霉。
國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心研究員游春在接受《國際金融報》記者采訪時也表示,“此操作屬于鉆銀行風控系統(tǒng)漏洞的行為,如果被銀行發(fā)現(xiàn),不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”
《國際金融報》記者也從多位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到,銀行非常重視個人征信問題,如果因為此類原因被封卡、上了銀行“黑名單”,以后在銀行間貸款會舉步維艱。
《國際金融報》記者按照“蝸牛智能管家”APP上顯示的操作手冊進行注冊時發(fā)現(xiàn),注冊不僅要持卡人填寫身份證號、銀行卡號,還需上傳本人手持身份證照片及填寫信用卡CVN2碼、信用卡有效期等隱私信息。
這對于持卡人來說,是否存在潛在風險?
上述技術平臺在監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn),“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務模式,涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風險值得關注。
– – – – – – – – – –
責編丨包子( zfzjff)
支付之家網(wǎng)(WWW.ZFZJ.CN)
*文章為作者獨立觀點,不代表支付之家網(wǎng)立場*
版權(quán)聲明:本文內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)用戶自發(fā)貢獻,該文觀點僅代表作者本人。本站僅提供信息存儲空間服務,不擁有所有權(quán),不承擔相關法律責任。如發(fā)現(xiàn)本站有涉嫌抄襲侵權(quán)/違法違規(guī)的內(nèi)容, 請發(fā)送郵件至 舉報,一經(jīng)查實,本站將立刻刪除。