數(shù)字經(jīng)濟(jì)共促發(fā)展，普惠金融鏈接民生。

中央金融工作會(huì)議指出，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。為未來金融加大力度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域指明了方向。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)與普惠金融進(jìn)入了有機(jī)結(jié)合階段。近年來，數(shù)字金融與普惠金融的融合拓展了金融服務(wù)的邊界和空間。作為招商銀行與中國聯(lián)通兩家央企的合作典范，招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司(下稱“招聯(lián)”)秉持著“以科技踐行普惠，讓信用不負(fù)期待”理念，為用戶提供全線上、免擔(dān)保、低利率的普惠消費(fèi)信貸服務(wù)。真正做到“數(shù)字金融”與“普惠金融”兩手抓，通過數(shù)智化升級(jí)更廣泛服務(wù)消費(fèi)者的金融需求，助力擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)“招聯(lián)力量”。

奮進(jìn)九載，厚積薄發(fā)。招聯(lián)已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費(fèi)場景，截至2023年底，招聯(lián)注冊用戶超2億人，累計(jì)發(fā)放貸款超2萬億元，累計(jì)納稅136億元，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)位居行業(yè)前列。

創(chuàng)新為先 科技領(lǐng)航“前沿探索”

成長于“科創(chuàng)之都”，創(chuàng)新是招聯(lián)與生俱來的基因。

2015年，作為純線上消費(fèi)金融“探路者”，招聯(lián)在深圳前海誕生。扎根改革前沿，招聯(lián)從創(chuàng)立初期便堅(jiān)定了數(shù)字化方向，在同業(yè)首創(chuàng)純線上化消費(fèi)金融發(fā)展模式，自主構(gòu)建了以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融系統(tǒng)，成為首家“去IOE”的消費(fèi)金融公司。原銀保監(jiān)會(huì)非銀部在《中國金融》發(fā)表的署名文章《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》中指出：“招聯(lián)率先探索純線上業(yè)務(wù)模式，標(biāo)志著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)。”

純線上消費(fèi)金融模式對(duì)自建科技系統(tǒng)有著極高的要求。招聯(lián)在創(chuàng)立之初便清晰認(rèn)知到，消費(fèi)金融下半場比拼的是科技觸達(dá)能力和風(fēng)控能力，并為此集中精力與資源，創(chuàng)新打造了IT驅(qū)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、智慧服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營、智能化催收六大核心能力，歷經(jīng)迭代優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化賦能，推動(dòng)金融與科技的深度融合。

科技創(chuàng)新碩果累累的背后，是科技人才提供的源源動(dòng)力。自2017年以來，招聯(lián)先后與中科院、中山大學(xué)等高校成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室與研究中心，深化產(chǎn)學(xué)研合作。2022年初，招聯(lián)獲批設(shè)立“博士后創(chuàng)新實(shí)踐基地”，主要聚焦AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的探索及應(yīng)用。多年來的產(chǎn)學(xué)研深度融合和人才發(fā)展戰(zhàn)略，成為提升科技創(chuàng)新能力、吸引集聚科研人才、推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化的“加速器”。2023年10月，招聯(lián)與中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)共同完成的“3D動(dòng)作表示學(xué)習(xí)”“擴(kuò)散生成圖像檢測”2篇論文在2023國際計(jì)算機(jī)視覺會(huì)議上發(fā)表，研究團(tuán)隊(duì)在深度偽造技術(shù)領(lǐng)域首創(chuàng)的“DIRE”模型，達(dá)到了該研究任務(wù)中最先進(jìn)水平，這一成果得到了國際級(jí)平臺(tái)的官方認(rèn)可。

數(shù)字化技術(shù)具有集約性、規(guī)模性、智能性和穩(wěn)定性等優(yōu)勢，正在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮著疏通堵點(diǎn)的重要作用。招聯(lián)以敏銳洞察力和前沿理念認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，在行業(yè)領(lǐng)先建設(shè)降本增效的“必勝法寶”。2023年11月，招聯(lián)發(fā)布了消費(fèi)金融行業(yè)首個(gè)130億參數(shù)開源大模型“招聯(lián)智鹿”，與百度、阿里、OpenAI、清華大學(xué)等企業(yè)和高校自研大模型同期入榜國內(nèi)權(quán)威榜單C-Eval(排名TOP20)和CMMLU(排名TOP10)。

測試顯示，相較于人工作業(yè)，使用“招聯(lián)智鹿”進(jìn)行文本標(biāo)注與生成的效能可提升百倍。以客服場景為例，該模型可節(jié)約時(shí)間成本近80%。未來，該模型還將應(yīng)用于更多細(xì)分場景，如風(fēng)控管理、代碼生成、運(yùn)營提升等，并在“智能體”技術(shù)、仿真模型、科技向善等方面持續(xù)探索。

理念超前、科技加持，多重要素在為招聯(lián)降本增效的同時(shí)，也為后續(xù)擴(kuò)大信貸服務(wù)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“微利”可持續(xù)經(jīng)營提供了有力保障，更為企業(yè)的“普惠之路”奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

普惠經(jīng)營 產(chǎn)品惠及“千家萬戶”

星光不問趕路人，時(shí)光不負(fù)奮斗者。改革開放40余年，我國城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口快速擴(kuò)張，一代代“新市民”推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)、城市的快速發(fā)展。據(jù)披露數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國的新市民群體約有3億人，占比超過20%。與此同時(shí)，新市民群體金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足等問題也愈發(fā)突出。

由于缺乏車、房等固定資產(chǎn)，收入來源不穩(wěn)定，且征信數(shù)據(jù)缺失，這些時(shí)代的“主角”長期處于普惠金融服務(wù)夾心層。面對(duì)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的風(fēng)控要求，他們在遇到困難時(shí)往往無法獲得資金支持?！白孕拧?，便是招聯(lián)送給奮斗者的禮物。

2022年，招聯(lián)創(chuàng)新推出個(gè)體奮斗者信貸解決方案——“自信”，支持客戶自主管理和證明自己的信用，打破信息壁壘，讓無數(shù)據(jù)、無場景的金融機(jī)構(gòu)像朋友一樣了解奮斗者客戶，為客戶提供及時(shí)有效的提額、降價(jià)、延期還款等服務(wù)?！拔覀冎С?×24小時(shí)在線服務(wù)，通過AI語音助手的高效指引，讓40%的客戶在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)無法提供信貸服務(wù)的時(shí)間完成自助認(rèn)證和審批，實(shí)現(xiàn)時(shí)間和空間上的無障礙服務(wù)?！闭新?lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這一創(chuàng)新產(chǎn)品因其普惠性和創(chuàng)新性，成功上榜“2022年度深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

從面向大眾領(lǐng)域的服務(wù)模式演變來看，“自服務(wù)”是服務(wù)模式的更高級(jí)形態(tài)，消費(fèi)金融向“自服務(wù)”模式升級(jí)具有必然性。招聯(lián)依托數(shù)字化和智能技術(shù)，重塑產(chǎn)品服務(wù)與運(yùn)營支撐，全面打造出數(shù)智化自服務(wù)體系。與“自信”并行的“自愈”，即通過自助服務(wù)幫助逾期客戶自我治愈，是招聯(lián)自服務(wù)體系的另一重要環(huán)節(jié)。招聯(lián)主動(dòng)創(chuàng)新貸后管理方式，通過金融科技深入了解逾期客戶的需求和困境，提供個(gè)性化的貼心還款服務(wù)，從“主動(dòng)找客戶”的傳統(tǒng)貸后模式進(jìn)化為“客戶主動(dòng)找”的新型貸后交互模式，不僅讓客戶感受到尊重和關(guān)懷，幫助客戶自我治愈，同時(shí)也有效提升客戶體驗(yàn)，呵護(hù)客戶信用。

實(shí)踐證明，“科技 業(yè)務(wù)”是普惠金融的最優(yōu)解?！耙浴孕拧杂癁榇淼淖苑?wù)體系，進(jìn)一步拓寬了普惠金融和數(shù)字金融的服務(wù)半徑?！闭新?lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“自信”服務(wù)已為超過1300萬名客戶降價(jià)，為超10萬困難群眾無條件減免利息。

肩負(fù)重任 科技向善“初心永駐”

在賦能自身發(fā)展外，招聯(lián)也持續(xù)依托金融科技優(yōu)勢踐行社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)科創(chuàng)成果為社會(huì)所用。

在金融詐騙高發(fā)的當(dāng)下，如何整治金融欺詐亂象？成為各大機(jī)構(gòu)需面對(duì)的另一課題。為此，招聯(lián)始終堅(jiān)持防詐宣傳教育，通過開展金融知識(shí)普及和線上線下反欺詐活動(dòng)，建立起全渠道多形式的宣傳新模式，2023年覆蓋金融消費(fèi)者超3300萬人。招聯(lián)連續(xù)多年開展“金融知識(shí)進(jìn)校園”“暑期三下鄉(xiāng)”等社會(huì)公益實(shí)踐活動(dòng)，為超過400萬大學(xué)生、超過600萬鄉(xiāng)村居民普及金融知識(shí)、提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

憑借敢為人先的深圳基因和金融科技優(yōu)勢積累，招聯(lián)自主構(gòu)建出智能靈活的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)，并建立涉詐可疑交易識(shí)別管控系統(tǒng)，僅2023年一年就成功攔截近萬名受騙客戶交易，攔截借款金額超3億元。強(qiáng)化自身科技反詐能力的同時(shí)，招聯(lián)積極聯(lián)動(dòng)公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)電信詐騙等違法行為打擊，截至2023年底，已向公安部門報(bào)送涉詐信息超3萬條。

《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出有效推進(jìn)普惠金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，包括推廣“金融標(biāo)準(zhǔn) 鄉(xiāng)村振興”工作模式，以標(biāo)準(zhǔn)助推農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

緊跟時(shí)代步伐，把握時(shí)代命脈。招聯(lián)積極投身于鄉(xiāng)村振興建設(shè)，探索電商助農(nóng)新模式。為充分發(fā)揮電商平臺(tái)作用，打通農(nóng)特產(chǎn)品銷售渠道，招聯(lián)于2023年結(jié)合“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)計(jì)劃”持續(xù)豐富上架農(nóng)特產(chǎn)品，同時(shí)也在不斷擴(kuò)大分期商城對(duì)口幫扶縣市數(shù)量。截至2023年底，招聯(lián)助農(nóng)商城共上架多個(gè)國家對(duì)口幫扶鄉(xiāng)縣的1000多款農(nóng)特產(chǎn)品，并積極給予專項(xiàng)補(bǔ)貼，農(nóng)產(chǎn)品銷量環(huán)比增長約8.5倍，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)戶增收。

作為深圳唯一、粵港澳大灣區(qū)首家消費(fèi)金融公司，招聯(lián)用九年耕耘將“數(shù)智化”鍛造為自身核心競爭力，成為消費(fèi)金融“排頭兵”。面向未來，招聯(lián)將繼續(xù)寫好“數(shù)字金融”與“普惠金融”大文章，用“科技之光”照亮“奮斗者之路”，以先行之姿，為消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展注入澎湃動(dòng)力。